A Teljes Költség Mutató (TKM) megjelenése fontos mérföldkő volt a nyugdíj-megtakarítási termékek világában. Mára már nemcsak a nyugdíjbiztosítások, de az Önkéntes Nyugdíjpénztárak (ÖNYP-k) esetében is kötelező a TKM értékének nyilvánosságra hozása. Ez nagyban megkönnyíti az ügyfelek számára, hogy összehasonlíthassák a különböző nyugdíj-előtakarékossági konstrukciók költségeit, és megalapozottabb döntést hozhassanak a számukra legmegfelelőbb termék kiválasztásában.
Cikkünk célja, hogy bemutassuk a TKM szerepét és jelentőségét az ÖNYP-k és nyugdíjbiztosítások összehasonlításában. Nyomon követjük a TKM bevezetésének történetét, a szabályozás fejlődését, valamint ismertetjük, hogy miért kulcsfontosságú ez a mutató a nyugdíj-megtakarítási termékek kiválasztása során.
Főbb tanulságok:
- A TKM bevezetése 2010-ben történt, kezdetben csak a unit-linked biztosításokra vonatkozott, majd később a vegyes (hagyományos) biztosításokra is kiterjesztették.
- 2020 január 1-jétől kötelező az Önkéntes Nyugdíjpénztárak TKM értékének megadása, ami elősegíti a pénztártagok költségértékelését és a termékek összehasonlítását.
- A TKM szabályozást az MNB és az Etikus életbiztosítási törvény is szigorította, korlátozva a biztosítók eltérési lehetőségeit.
- A TKM értékének segítségével könnyebben kiszámítható a minimálisan elvárható hozam, és átláthatóbbá válnak a nyugdíj-megtakarítási konstrukciók költségei.
- Az ÖNYP-k és nyugdíjbiztosítások TKM értékeinek összehasonlítása kulcsfontosságú a legmegfelelőbb termék kiválasztásához.
Mi a TKM jelentése?
A TKM, vagyis a Teljes Költség Mutató egy fontos eszköz a nyugdíjbiztosítások és önkéntes nyugdíjpénztárak költségeinek átláthatóvá és összehasonlíthatóvá tételében. Ez a mutató egyszerű, jól érthető százalékos formában mutatja meg a különböző nyugdíj-megtakarítási termékek költségeit az ügyfelek számára.
A TKM nem csak a biztosító által felszámított költségeket tartalmazza, hanem a mögöttes alapkezelési és letétkezelési díjakat is. Célja, hogy segítse az ügyfeleket a különböző nyugdíj-megtakarítási termékek között történő eligazodásban és a legmegfelelőbb termék kiválasztásában.
A TKM bevezetése fontos lépés volt a nyugdíj-megtakarítási piac ügyfélközpontúságának növelése érdekében. Lehetővé teszi, hogy a fogyasztók jobban megértsék a termékek költségszerkezetét, és megalapozottabb döntéseket hozhassanak a megtakarításaik kezelésével kapcsolatban.
A TKM-t a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által előírt elvek mentén számítják ki a biztosítók és pénztárak, biztosítva ezzel az összehasonlíthatóságot. Az MNB ajánlása komoly átláthatóságot követel meg a költségek és díjfizetések kapcsán, hogy az ügyfelek számára könnyen érthető legyen a szerződéses feltételek szerinti költségelemek jelenléte.
A nyugdíjbiztosítás TKM szabályozása
A nyugdíjbiztosítások TKM (Teljes Költségmutató) mutatójának bevezetése és szabályozása több lépcsőben történt Magyarországon. Először 2010-ben a MABISZ (Magyar Biztosítók Szövetsége) vezette be a TKM-et, kötelezően a unit-linked (befektetési egységekhez kötött) nyugdíjbiztosításokra . Majd 2016-tól az MNB rendelete tette kötelezővé a TKM alkalmazását minden életbiztosításra, beleértve a klasszikus nyugdíjbiztosításokat is.
2017-ben az Etikus Életbiztosítási Szabályozás tovább pontosította a TKM-re vonatkozó előírásokat , többek között bevezetete a TKM-plafont . Ez a lépés növelte a nyugdíjbiztosítások átláthatóságát és összehasonlíthatóságát a fogyasztók számára.
A TKM bevezetésének célja a életbiztosítási termékek költségeinek átláthatóbbá tétele volt, hogy a fogyasztók jobban meg tudják ítélni a nyugdíjbiztosítási kínálatot. A Fairbank stratégia , amelyet az MNB 2013-2014-ben indított, kiterjedt a életbiztosítási piacra is 2015-ben, hangsúlyozva a tisztességes gyakorlatokat a pénzügyi szolgáltatók részéről.
A fair életbiztosítási koncepció megvalósítása biztosítja a biztosítók prudens működését és a fogyasztóvédelmi intézkedéseket, törekedve a fenntartható nyugdíjbiztosítási és életbiztosítási termékek kínálatára a magyar fogyasztók számára.
TKM összehasonlítás: ÖNYP vs nyugdíjbiztosítás
A TKM (Teljes Költség Mutató) bevezetése lehetővé tette, hogy az önkéntes nyugdíjpénztárak (ÖNYP) és a nyugdíjbiztosítások költségei összehasonlíthatóvá váljanak. Általánosságban elmondható, hogy az ÖNYP-k TKM-értékei alacsonyabbak, mint a nyugdíjbiztosítások esetében.
Ennek oka, hogy a nyugdíjbiztosítások többletszolgáltatásokat, például kockázati életbiztosítást is tartalmazhatnak, ami magasabb költségekkel jár. Ugyanakkor a két termék TKM-jének összevetésekor mindig figyelembe kell venni a nyújtott szolgáltatások körét is, hogy valóban "almát az almával" hasonlítsunk össze.
Az ÖNYP-k hozamai változóak: a kockázati szintek növekedésével az átlagos hozam is nő, 2% és közel 9% között mozogva. A nyugdíjbiztosítások pedig sokféle befektetési lehetőséget kínálnak, 10-25 portfólió közül választhatunk, így rugalmasabban tudunk reagálni a befektetői igényekre és az életkorhoz igazítani a portfóliót.
Összességében elmondható, hogy a két termék összehasonlításánál mindig részletesen kell vizsgálni a költségeket, a szolgáltatásokat és a hozamkilátásokat is, hogy megalapozott döntést hozhassunk a megtakarításaink elhelyezéséről.
Az MNB TKM kereső eszköze segítségével könnyen ellenőrizhetjük a választott termék TKM értékét az alábbi linken.
Nyugdíjbiztosítás költségei
A nyugdíjbiztosítások költségei korábban sokszor átláthatatlanok és követhetetlenek voltak, ami megnehezítette az ügyfelek számára a megfelelő termék kiválasztását. Azonban a TKM (Teljes Költség Mutató) bevezetése és a kapcsolódó szabályozások, mint az Etikus Életbiztosítási Szabályozás, jelentősen javították a helyzetet.
Ma már a biztosítók kötelesek közzétenni a nyugdíjbiztosítások TKM-értékeit, ami lehetővé teszi a költségek összehasonlítását. Emellett a szabályozás maximalizálta a nyugdíjbiztosítások költségeit is, megszüntetve a korábban előforduló, indokolatlanul magas díjakat.
Az MNB által ajánlott maximális TKM nyugdíjbiztosítások esetén 4%. Ezzel szemben az önkéntes nyugdíjpénztáraknál (ÖNYP) a befizetett díjból 1-10% vonható el, de a tőkearányos költség csökken az összeg növekedésével.
A nyugdíjbiztosítások előnyei között szerepel az éves adótámogatás, amely akár 130 ezer forint is lehet. Az ÖNYP-nél maximum 150 ezer forint, míg a NYESZ-nél 100 ezer forint adótámogatás vehető igénybe, bár az utóbbi kettő osztozik a maximum 150 ezer forintos kereten. Így, ha egy ÖNYP-vel maximalizáltuk a támogatást NYESZ-re már nem kapunk támogatást.
Összességében elmondható, hogy a szabályozásoknak köszönhetően a nyugdíjbiztosítások költségei ma már átláthatóbbak és jobban összehasonlíthatók az ügyfelek számára. A TKM és a kapcsolódó szabályozások jelentősen javították a helyzetet, biztosítva a fogyasztók védelmét.
ÖNYP és nyugdíjbiztosítás hozamkilátásai
Amikor nyugdíj-megtakarítási formát választunk, nemcsak a költségeket, hanem a várható hozamokat is figyelembe kell vennünk. Az önkéntes nyugdíjpénztárak (ÖNYP) hozamai jellemzően alacsonyabbak. A nyugdíjbiztosítások hozamai megfelelő befektetési háttér esetén magasabbak lehetnek, de esetükben a kockázati életbiztosítási elem is hozzájárul a megtakarításhoz.
Összességében mindkét forma alkalmas lehet a nyugdíjcélú megtakarításra, a választást a befektetési profil és a személyes preferenciák határozzák meg. Érdemes megfontolni a diverzifikáció lehetőségét is, hogy biztosítsuk a biztonságos befektetést és a megfelelő hozam elérését.
- Az nyugdíjbiztosítások szélesebb befektetési portfólió-választékot kínálnak, magasabb hozampotenciállal.
- A ÖNYP-k hozamai általában alacsonyabbak.
- A választás a befektetési profil és személyes preferenciák alapján történik.
- A diverzifikáció lehetősége segíthet a biztonságos befektetésben és megfelelő hozam elérésében.
Összefoglaló
Cikkünkben bemutattuk a TKM (Teljes Költség Mutató) szerepét és jelentőségét a nyugdíj-megtakarítási formák, azon belül is az önkéntes nyugdíjpénztárak (ÖNYP) és a nyugdíjbiztosítások összehasonlításában. A TKM bevezetése és a kapcsolódó szabályozások jelentős előrelépést jelentettek a nyugdíj-megtakarítási piac átláthatóságának növelésében.
Megismerhettük a TKM kiszámításának alapjait, a mutató előnyeit és korlátait. Emellett áttekintettük a nyugdíjbiztosítások költségeit és a két termék hozamkilátásait is. A TrendBefektetés tanácsadói segíthetnek a megfelelő nyugdíj-megtakarítási forma kiválasztásában, hogy maximalizálhassuk a megtakarításaink hosszú távú hozamát és adókedvezményeit.
Összességében a TKM bevezetése fontos lépés volt a nyugdíj-előtakarékossági termékek összehasonlíthatóságának javításában. Mélyreható elemzésünk segíthet a tudatos döntéshozatalban és a pénzügyi jólét biztosításában.
