A nyugdíjbiztosítás egy olyan megtakarításos életbiztosítás, amelyet arra alakítottak ki, hogy aktív korodban pénzt gyűjthess a nyugdíjas éveidre. 2023 szeptemberének végére már 481.805 darab aktív nyugdíjbiztosítást tartott számon a Magyar Nemzeti Bank, vagyis egy kifejezetten népszerű nyugdíjcélú megtakarításról van szó. A nyugdíjbiztosítás nem az állami nyugdíjrendszer része, hanem független privát megtakarítás, amibe a leadózott jövedelmedből fizethetsz be pénzt. A befektetése mögött a szokásos befektetési eszközök - készpénz, bankbetét, állampapír, részvény, kötvény, befektetési alap, ETF, árupiaci termékek, arany, ingatlan stb. - állnak, amelyeket kombinálnak egy ún. befektetési alapba. Ezeknek az eszközalapoknak az árfolyama, és ezáltal a befektetésed értéke is változhat az idő előrehaladtával, akár pozitív, akár negatív irányba.
Főbb tanulságok
- A nyugdíjbiztosítás egy népszerű nyugdíjcélú megtakarítási forma Magyarországon.
- A nyugdíjbiztosítás mögött különböző befektetési eszközök állnak, amelyek árfolyama változhat.
- A hozamokat befolyásolja a választott biztosító és eszközalap.
- A nyugdíjbiztosítások esetében fontos figyelembe venni a fenntartási költségeket.
- A nyugdíjbiztosítások hosszú távú megtakarításnak tekintendők, nem pedig spekulációnak.
Mi a nyugdíjbiztosítás?
A nyugdíjbiztosítás egy olyan megtakarításos életbiztosítás, amit arra alakítottak ki, hogy aktív korodban gyűjthess vele pénzt a nyugdíjas éveidre. A működésének megértéséhez előbb az életbiztosításokat kell röviden megismerni.
Az életbiztosítások eleinte kockázati funkciót láttak el: halál vagy rokkantság esetén pénzt fizettek a károsultnak vagy annak családjának. A megtakarításos életbiztosításoknál azonban a hangsúly a megtakarítási részen van, amit a biztosítás kedvezményezettje a lejáratkor kap meg.
A nyugdíjbiztosítás a megtakarításos életbiztosítások egy speciális fajtája, ahol a futamidő minden esetben a nyugdíjjogosultság megszerzéséig tart, amely jellemzően a 65 éves nyugdíjkorhatárral egyenlő. A nyugdíjbiztosítás után állami adókedvezményt lehet igénybe venni a befizetések arányában.
Hogyan működik a nyugdíjbiztosítás?
A nyugdíjbiztosítás mögött a szokásos befektetési eszközök - készpénz, bankbetét, állampapír, részvény, kötvény, befektetési alap, ETF, árupiaci termékek, arany, ingatlan stb. - állnak, amelyeket a biztosító szakemberek kombinálnak egy ún. eszközalapba. Ezeknek az eszközalapoknak az árfolyama, és ezáltal a befektetésed értéke is változhat az idő előrehaladtával, akár pozitív, akár negatív irányba.
A biztosító feladata, hogy olyan portfóliókezelőket alkalmazzon, akik törekednek arra, hogy a meghatározott kockázatok mellett a lehető legjobb hozamot érjék el a megtakarított pénzeden. Ennek érdekében diverzifikálják a portfóliódat, azaz igyekeznek úgy kialakítani annak a tartalmát, hogy az árfolyam-ingadozások minél kevésbé befolyásolják a befektetésed, és a hozam lehetőleg stabilan pozitív maradjon.
A nyugdíjbiztosítás működése során a befizetett díjak egy része a megtakarítási számládon gyűlik, másik része pedig a haláleseti és egyéb biztosítási kockázatok fedezésére szolgál. Az összegyűlt megtakarítás hozama a piaci hozamok függvénye, így a befektetett tőke értéke növekedhet vagy csökkenhet az idő előrehaladtával.
Összességében a nyugdíjbiztosítás egy komplex pénzügyi termék, amely lehetőséget nyújt az öngondoskodásra és a kockázatok diverzifikálására a nyugdíjas évek biztosítása érdekében.
Hagyományos és befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások
A nyugdíjbiztosítások két fő típusa a hagyományos és a befektetési egységekhez kötött változat. A hagyományos nyugdíjbiztosítás a régebbi típusú megtakarításos életbiztosítás, ahol a biztosító garantált kamatot ígér, jellemzően 2-2,5%-os fix kamatot. Ezeknél a termékeknél a biztosító nem vállal nagyobb kockázatot a befektetéseknél, így a hosszú távú hozamok várhatóan alacsonyabbak infláció alattiak lesznek.
Ezzel szemben a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosításoknál a megtakarított összegre nem garantált kamat jár, hanem annak értéke a mögöttes befektetési eszközalap árfolyamának változásával mozog. Ezekben az esetekben a hozampotenciál magasabb lehet, de a kockázat is nagyobb.
- A hagyományos nyugdíjbiztosítás garantált, de alacsonyabb hozamot ígér
- A befektetési egységekhez kötött változat magasabb hozampotenciált, de nagyobb kockázatot jelent
A befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítások esetében a megtakarítások értéke az alap teljesítményétől függ, így az ügyfelek magasabb hozamot érhetnek el, de nagyobb a kockázat is. Ezzel szemben a hagyományos termékeknél a biztosító vállalja a pénzügyi kockázatot, így az alacsonyabb hozammal járhat.
Nyugdíjbiztosítás hozamok 2024: Teljesítmény
A nyugdíjbiztosítások hozamát nagyon nehéz pontosan meghatározni, mivel számos tényezőtől függ. Ez leginkább attól függ, hogy melyik biztosító által kínált nyugdíjbiztosítást és eszközalapját választod, milyen árfolyamon vásárolod meg a befektetési egységeket, és mikor váltod vissza őket. Másik komoly tényező a költségek. Az MNB előírása alapján ezen biztosítások költségeit nagyját az első 3 évben kell tömbösítve levonni ezért az első 5 évben tényleges hozam nem látszódik.
Összességében elmondható, hogy a nyugdíjbiztosítások hozamának megítélése összetett feladat, de a hosszú távú, legalább 10 éves időtávra kalkulált teljesítmény általában kielégítő. Amennyiben bővebb információra van szükséged, fordulj a TrendBefektetés tanácsadóihoz, akik részletes tájékoztatást tudnak adni a különböző termékek várható hozamairól.
Nyugdíjbiztosítás költségei
A nyugdíjbiztosítások fenntartásának különféle költségei vannak, amelyek csökkentik a megtakarításra szánt összeg hozamát. Kezdetben a biztosítók számos költségcímet alkalmaztak, és ezek kiszámítása sem volt egyértelmű, ami magas költségeket eredményezett. A transzparencia hiánya miatt sok életbiztosítás nem bizonyult jó befektetésnek.
Az MNB azonban viszonylag gyorsan szabályozta a nyugdíjbiztosításokat, meghatározva, hogy a biztosítók milyen költségcímeket alkalmazhatnak, és ezek ajánlott maximuma mennyi lehet. A biztosítóknak ezután kötelező közölniük az éves átlagos teljes költségmutatót (TKM), amely százalékos formában mutatja, hogy a szolgáltatás költségei mekkora hozamveszteséget okoznak az ügyfélnek.
- A nyugdíjbiztosítások fenntartásával kapcsolatos költségek csökkentik a megtakarítások hozamát.
- Kezdetben a biztosítók sokféle költségcímet alkalmaztak, ami magas költségeket eredményezett.
- Az MNB szabályozta a nyugdíjbiztosítások költségszerkezetét, hogy átláthatóbb legyen.
- A biztosítóknak kötelező közölniük az éves átlagos teljes költségmutató (TKM) értékét, ami a hozamveszteséget mutatja.
A nyugdíjbiztosítások költségei kulcsfontosságúak a megtakarítások hosszú távú hozamának maximalizálása szempontjából. Az átlátható és szabályozott költségszerkezet biztosítja, hogy az ügyfél minél több megtakarítása gyarapodjon.
Nyugdíjbiztosítás előnyei
A nyugdíjbiztosítás legfőbb előnye, hogy az éves befizetések 20%-a, de maximum 130.000 Ft visszaigényelhető az SZJA-ból. Ez a 20%-os garantált bónusz minden évben visszaigényelhető, amit törvény enged meg. Ezen felül, a nyugdíjbiztosítás nem számít magánvagyonnak, ezért az nem perelhető, nem végrehajtható, a NAV által sem inkasszálható.
Továbbá, a nyugdíjbiztosítás nem csak a lejáratkor, hanem halál vagy már 40%-os rokkantság esetén is fizet, vagyis a megtakarított pénz örökíthető, illetve egy esetleges rokkantság során is támogatást nyújt.
- Az éves befizetések 20%-a, maximum 130.000 Ft visszaigényelhető az SZJA-ból
- A nyugdíjbiztosítás nem számít magánvagyonnak, így nem perelhető, nem végrehajtható
- A nyugdíjbiztosítás halál vagy 40%-os rokkantság esetén is fizet, a megtakarítás örökíthető
- A nyugdíjbiztosítás támogatást nyújthat egy esetleges rokkantság során
A nyugdíjbiztosítás tehát számos pénzügyi előnnyel jár, ami hosszú távon jelentős megtakarításhoz vezethet. Érdemes megfontolni egy ilyen biztosítás megkötését, akár már fiatal korban is.
Összefoglaló
A nyugdíjbiztosítás egy olyan megtakarításos életbiztosítás, amelyet arra alakítottak ki, hogy aktív korodban pénzt gyűjthess a nyugdíjas éveidre. 2023 végére már közel 482 ezer ilyen aktív szerződés volt Magyarországon, ami mutatja, hogy ez egy népszerű nyugdíjcélú megtakarítási forma. A nyugdíjbiztosítás mögött a szokásos befektetési eszközök állnak, amelyeket a biztosító szakemberei eszközalapokba kombinálnak. Ennek eredményeképp a befektetésed értéke változhat, akár pozitívan, akár negatívan.
A két fő típus a hagyományos, garantált kamatozású, és a befektetési egységekhez kötött, magasabb hozampotenciállal rendelkező változat. A nyugdíjbiztosítás legfőbb előnye az éves befizetések 20%-os SZJA-visszatérítése, illetve hogy a megtakarítás nem vonható végrehajtás alá. A Trend Befektetés szakértői készséggel segítenek, hogy a számodra legmegfelelőbb nyugdíjbiztosítási konstrukciót találd meg.
