A legtöbb ember számára ma már nem kérdés, hogy szükség van az időskori öngondoskodásra. Ebben a témában a három hivatalos nyugdíjcélú megtakarítás közül a nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) a két legismertebb típus. Összehasonlítjuk a két megtakarítási forma főbb jellemzőit, hogy segítsünk eldönteni, melyik jobb az Ön számára.
Főbb pontok
- A nyugdíjbiztosítás és az ÖNYP a két legismertebb nyugdíjcélú megtakarítási forma Magyarországon.
- Mindkét konstrukció kínál adókedvezményeket, de eltérő feltételekkel és korlátokkal.
- A befektetési kockázat, díjak és hozamlehetőségek is különböznek a két megoldás között.
- Annak függvényében, hogy milyen szempontok fontosak az egyénnek, az ÖNYP vagy a nyugdíjbiztosítás lehet a megfelelőbb választás.
- A hosszú távú megtakarításban mindkét forma egy-egy érdekes opció lehet.
Mi az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás?
Az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) a három hivatalos nyugdíjcélú megtakarítási forma közül a legrégebbi típus. Népszerűvé vált az évek során, hiszen számos munkáltató fizette alkalmazottai számára a befizetéseket. Az ÖNYP-be a saját nettó jövedelmünkből fizethetünk be, így az állam nem férhet hozzá a pénzünkhöz. A pénztár által kínált portfóliók között választhatunk, attól függően, hogy alacsony, közepes vagy magas kockázatú hozamokat szeretnénk elérni. A befizetésekre 20% adójóváírás jár, de ennek éves maximuma 150 ezer forint.
A nyugdíjbiztosítás 2014 óta létező, de a hagyományos életbiztosításoknál már régóta jelen lévő termék. A különbség az, hogy a nyugdíjbiztosítás kifejezetten nyugdíj-megtakarítási célra szolgál, és a lejárata a megkötéskori nyugdíjkorhatárhoz kötött más megoldásokkal szemben. A befizetésekre itt is jár 20% adójóváírás. A nyugdíjbiztosítás előnye, hogy számtalan befektetési alap közül állíthatunk össze személyre szabott portfóliót, szemben az önkéntes nyugdíjpénztárak korlátozott lehetőségeivel.
A két termék közti fő különbség tehát az, hogy az önkéntes nyugdíjpénztár inkább csoportos, míg a nyugdíjbiztosítás egyéni megtakarítási forma. Továbbá a nyugdíjbiztosítás esetében nagyobb a befektetési rugalmasság, de a költségek is magasabbak lehetnek.
ÖNYP vs Nyugdíjbiztosítás: Melyik jobb?
Amikor a nyugdíjcélú megtakarítások között kell választanunk, két fő opciónk van: az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) és a nyugdíjbiztosítás. Mindkét lehetőség rendelkezik előnyökkel és hátrányokkal, így érdemes alaposan összevetni a két megtakarítási forma jellemzőit.
Az ÖNYP esetében a portfóliók száma korlátozott, míg a nyugdíjbiztosításnál számos befektetési alap közül választhatunk, akár saját portfóliót is kialakíthatunk. Ez nagyobb befektetési szabadságot biztosít, de magasabb szakértelmet is igényel a befektetők részéről.
Másik lényeges különbség, hogy az ÖNYP-nél a kezelési költségek alacsonyabbak, viszont a hozamkilátások is mérsékeltebbek. Ezzel szemben a nyugdíjbiztosításnál a magasabb költségek mellett a jobb hozamlehetőségek is megjelennek.
Emellett az ÖNYP vs nyugdíjbiztosítás kérdésében az is szerepet játszik, hogy a nyugdíjbiztosítás lejáratát nem érinti a nyugdíjkorhatár esetleges emelése, míg az ÖNYP-nél ez befolyásolja a hozzáférhetőséget.
Összességében mindkét nyugdíjcélú megtakarítás jó választás lehet a megfelelő befektetői profil és célok függvényében. A megtakarítás összehasonlítás után a személyes preferenciák és körülmények alapján dönthetünk a számunkra legmegfelelőbb megoldásról.
Költségek és díjak
Az önkéntes nyugdíjpénztárak (ÖNYP) és a nyugdíjbiztosítások költségei és díjai között jelentős különbségek vannak. Általánosságban elmondható, hogy az ÖNYP-k jellemzően olcsóbbak, mint a nyugdíjbiztosítások.
Ennek egyik fő oka a Teljes Költség Mutató (TKM) eltérő értéke. Az ÖNYP-knél a TKM jellemzően 0,5-2% között mozog, míg a nyugdíjbiztosításoknál magasabb, 2-3% körüli értékeket mértek. A különbség abból adódik, hogy a nyugdíjbiztosítások kockázati életbiztosítási elemeket is tartalmaznak, amelyek extra költségekkel járnak.
Ami a minimális havi befizetéseket illeti, az ÖNYP-knél ez általában 4-5 ezer forint körül van. A nyugdíjbiztosításoknál a minimum induló befizetés 10-12 ezer forinttól indul.
Összességében elmondható, hogy az ÖNYP-k olcsóbbak, mint a nyugdíjbiztosítások, mind a díjak, mind a minimális havi befizetések tekintetében. Ez fontos szempont lehet a megtakarítási forma kiválasztása során.
Adózás és adókedvezmények
Mind az önkéntes nyugdíjpénztár, mind a nyugdíjbiztosítás esetében az éves befizetések 20%-a értékében adójóváírás jár. Azonban a maximális adójóváírás összegében van különbség: ÖNYP-nél ez évi maximum 150 ezer forint, míg a nyugdíjbiztosításnál 130 ezer forint.
- Az éves befizetéseink 20%-át, de legfeljebb 130.000 Ft-ot kaphatunk adókedvezményként nyugdíjbiztosításokra 2014-től.
- A 2023-as évben összesen 19,2 milliárd forintnyi adójóváírás került igénybevételre.
- A nyugdíjbiztosítás esetében évente maximum 130.000 forint adókedvezmény vehető igénybe, és az éves díj 650.000 Ft-os szintjéig érvényes.
Az adójóváírás nem automatikus, igényléssel kell kérvényezni, és az adóbevallásban megfelelően jelezni kell a nyugdíjbiztosítás adókedvezményét.
Hozzáférhetőség a megtakarításhoz
Amikor a nyugdíj-előtakarékossági megoldásokat hasonlítjuk össze, fontos szempont a megtakarításokhoz való hozzáférés lehetősége. Az önkéntes nyugdíjpénztári (ÖNYP) megtakarításokhoz csak a mindenkori nyugdíjkorhatár elérése után lehet szankciók nélkül hozzáférni. Ha időközben a nyugdíjkorhatár emelkedik, az az ÖNYP esetén is később teszi lehetővé a pénzhez való hozzájutást.
Ezzel szemben a nyugdíjbiztosítások esetében a lejárat a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatárhoz van kötve, így a későbbi emelkedések nem érintik a futamidőt. Ez kiszámíthatóbbá teszi a nyugdíjbiztosítás időtartamát.
Összességében elmondható, hogy a nyugdíjbiztosítások jobban alkalmazkodnak a változó nyugdíjkorhatárokhoz, míg az ÖNYP-knél a rugalmasság alacsonyabb. A megtakarításokhoz való hozzáférés időpontja így kulcsfontosságú tényező a két forma összehasonlításakor.
Összefoglaló
Összességében elmondható, hogy mind az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP), mind a nyugdíjbiztosítás jó lehetőség a nyugdíjcélú megtakarításra. Az ÖNYP előnye a alacsonyabb költségszint és a magasabb állami adójóváírás, azonban a befektetési lehetőségei korlátozottabbak. A nyugdíjbiztosítás ugyanakkor magasabb költségekkel, de jobb hozamlehetőségekkel rendelkezik, emellett a nyugdíjkorhatár változásaitól is függetlenebb.
A két megtakarítási forma közötti választást elsősorban a befektetési szemlélet, a kockázatvállalási hajlandóság és a tervezett hozzáférési időpont határozza meg. Hosszú távon, 5 évnél több időtávra, akár 10% feletti hozam is elérhető alacsony kockázat mellett. Rövid távon azonban a spekulatív jelleg erősebb.
A TrendBefektetés tanácsadói segíthetnek Önnek a legmegfelelőbb nyugdíjcélú megtakarítás kiválasztásában, figyelembe véve az egyéni preferenciáit és célkitűzéseit. Kezdje meg a nyugdíjra való felkészülést még ma, hogy megteremthesse a biztos jövőjét!
