A nyugdíjra való felkészülés kulcsfontosságú minden felnőtt számára, de sokakat aggaszt a korai hozzáférés lehetősége a megtakarításokhoz. Ebben a cikkben részletesen bemutatjuk a nyugdíjmegtakarítás korai hozzáférésének szabályait, jogszabályi hátterét és az ehhez kapcsolódó fontos tudnivalókat.
Főbb tanulságok
- A nyugdíjmegtakarítás idő előtti felvétele komoly jogi és pénzügyi következményekkel járhat.
- Ismerkedjünk meg a különböző nyugdíj-előtakarékossági formák (önkéntes nyugdíjpénztár, nyugdíj-előtakarékossági számla, nyugdíjbiztosítás) jellemzőivel.
- A nyugdíjmegtakarítás célja a hosszú távú tervezés, ezért erősen ajánlott kerülni a rövid távú, spekulatív pénzügyi műveleteket.
- Szakértő tanácsadók, például a TrendBefektetés munkatársai segíthetnek a megfelelő nyugdíjmegtakarítási konstrukció kiválasztásában.
Mi a nyugdíjbiztosítás?
A nyugdíjbiztosítás a nyugdíjcélú megtakarítások egyik formája Magyarországon. Három fő nyugdíj-előtakarékossági mód létezik itt: az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP), a nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) és a nyugdíjbiztosítás. Közös jellemzőjük, hogy az állam 20% adó-visszatérítéssel ösztönzi az öngondoskodást.
A nyugdíjbiztosítás a három közül az egyetlen, ahol a szerződő és a biztosított személye eltérhet, így a KATA-s egyéni vállalkozók is igénybe vehetik az adójóváírást. A nyugdíjbiztosítás felépítése hasonló a megtakarítási életbiztosításokhoz, de előre rögzítik benne a nyugdíjcélt és fix futamidőt.
Évente 20 százalék adó-visszatérítés jár a befizetett összegre a nyugdíjbiztosításnál. Emellett a nyugdíjbiztosítás jelenleg a második legnépszerűbb nyugdíj-előtakarékossági forma Magyarországon.
A nyugdíjbiztosításnál egyes biztosítóknál már havi 8-10 ezer forinttól elindítható a megtakarítás. Az első 2-3 évben kötöttebb a havi vállalás, majd rugalmasan alakítható. A hozamok az alapok teljesítményétől függnek, és a pénz elosztásától az alapok között.
Tények és tévhitek a nyugdíjbiztosításról
Sokan teljesen elfogultak a nyugdíjbiztosítással kapcsolatban, azt gondolva, hogy ez mindig a legjobb megoldás mindenkinek. Azonban ez nem így van, egyes élethelyzetekben kifejezetten felelőtlenség nyugdíjbiztosítást ajánlani. Nem elég csak egy-egy tényezőt vizsgálni, a nyugdíjbiztosítás egy komplex pénzügyi termék, ahol számos tényező befolyásolja a döntést.
- A nyugdíjbiztosítás nem mindig a legelőnyösebb konstrukció, a többi nyugdíj-megtakarítási formának is megvannak az előnyei;
- A nyugdíjbiztosítás alapvetően hosszú távú, nyugdíjcélú megtakarítás, nem olyan rugalmas, mint sokan gondolják;
- Nem elég csak a magas hozamot nézni, a teljes költség is lényeges szempont a döntésnél.
A TrendBefektetés szakértői szívesen segítenek eligazodni a nyugdíjbiztosítási lehetőségek között, hogy a legjobb döntést hozhassa meg a saját élethelyzetének és preferenciáinak figyelembevételével.
Nyugdíjmegtakarítás: Korai hozzáférés
A nyugdíjbiztosítás általában hosszú távú, nyugdíjcélú megtakarítás, de bizonyos esetekben lehetőség van a korai hozzáférésre a megtakarításokhoz. Olyan esetek, amikor ez lehetséges, ha az ügyfél legalább 40%-os rokkantságot szenved el, vagy korengedményes nyugdíjba vonul.
Ilyenkor nem kell visszafizetni az állami adótámogatást. Azonban, ha a szerződéskori nyugdíjkorhatár elérése előtt akarjuk felmondani a nyugdíjbiztosítást, akkor az állami támogatást 20%-kal növelten vissza kell fizetni. Ezért nem javasolt a korai felmondás, különösen, ha rövid távra szeretnénk gyűjteni vagy nagy az esélye a felmondásnak. Ebben az esetben érdemes más megtakarítási formát választani.
A nyugdíjmegtakarítás sok esetben nagy hozamot hozhat, de a korai hozzáférés lehetősége csak bizonyos kivételes esetekben áll fenn. Inkább a hosszú távú megtakarítást érdemes szem előtt tartani a nyugdíjas évek tervezésekor.
A Nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ) minimum 5000 Ft befizetéssel lehet nyitni, és az éves számlavezetési díj nem haladhatja meg az év során jóváírt eszközök napi átlagának 1 százalékát, de legalább 2000 forintnak kell lennie. A NYESZ-R számla esetén az éves befizetések 20%-ának adó-visszatérítés igényelhető, maximum 100 000 forinton.
Önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások
Az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) szintén az egyik legrégebbi, állami támogatással rendelkező nyugdíj-előtakarékossági forma Magyarországon. A pénztár tagjai egyéni számlán gyűjtik a megtakarításaikat, amelyeket a pénztár főként magyar állampapírokba és részvényekbe fektet. Az ÖNYP-re befizetett összeg után az állam 20% adó-visszatérítést biztosít.
A lejáratkor a tag dönthet a kifizetés módjáról, hogy egy összegben vagy járadékként kéri az összeget. Az ÖNYP korábban főleg a munkáltatói cafeteria-befizetéseknek köszönhetően terjedt el, de 2017 óta a munkáltatói befizetések után adófizetési kötelezettség van.
A kötelező várakozási idő 10 év, számítva attól az időponttól, amikor valaki először válik önkéntes nyugdíjpénztári taggá. Az egyösszegű kifizetés esetén a Nyugdíjpénztár 15%-os személyi jövedelemadó-előleget von le. Az egyéni számlára utalás díja mellett a tranzakciós illetéket is levonja a Pénztár a tag egyéni számla-követelésének értékéből.
A várakozási idő utáni kifizetés költsége 3.000 Ft. Az adóköteles szolgáltatás esetén 13%-os szociális hozzájárulási adót kell fizetni a Nemzeti Adó- és Vámhivatalnak. Az adóköteles szolgáltatási igénybevételt követően egyösszegű kifizetés esetén az adóköteles bevétel mértéke változik az évek alatt.
A kifizetés a fordulónapi árfolyammal kerül elszámolásra, a kifizetési kérelem beérkezését követő 7. munkanap után 8 munkanapon belül történik meg a kifizetés vagy az utalás. Az elszámolóegység alapú nyilvántartás 2008. január 1-jétől teszi lehetővé, hogy a pénztártagok naponta követhessék az elszámolási egységek napi árfolyamának változását.
Összefoglaló
A jelen cikkben átfogóan bemutattuk a különböző nyugdíjmegtakarítási lehetőségeket Magyarországon, kiemelve a korai hozzáférés szabályait és feltételeit. Megismerhettük a nyugdíjbiztosítás jellemzőit, valamint a leggyakoribb tévhiteket és tényeket is ezen a téren.
A lényeges tudnivalók összefoglalásakor arra törekedtünk, hogy segítsük az olvasókat a számukra legmegfelelőbb nyugdíjmegtakarítási megoldás kiválasztásában, figyelembe véve egyéni céljaikat és körülményeiket. A TrendBefektetés tanácsadói készséggel állnak rendelkezésre, hogy támogassák Önt a nyugdíj-előtakarékossági stratégia kialakításában.
