Ebben a cikkünkben összegyűjtöttük a gyermek-megtakarítások különböző formáiról szóló összes információt. Vegyük együtt sorra, hogy mik az előnyök és a hátrányok.
Manapság már sokszor lehet hallani a gyermek- és baba-megtakarítások különböző formáiról, valamint arról, hogy a legtöbb szülő, aki megengedheti magának, igyekszik valamilyen megtakarítással segíteni gyermeke életkezdését.
És a segítségre valóban szükség is van! Elég, ha csak a legalapvetőbb dolgokra gondolunk, mint például a továbbtanulás és annak költségei. Ezeket a sokszor igen magas összegeket, bizony tényleg nem egyszerű egyszerre előteremteni. Még ha a gyermek jó tanuló, akkor is, egyes egyetemekre csak akkor veszik fel, ha tandíjat fizet – valamint azt se felejtsük el, hogy az egyetemi évek megélhetési költségei is magasak lehetnek (pl.: albérlet, étkezés, rezsiköltségek, tankönyvek, szórakozás stb.). Arról nem is beszélve, hogy ha gyermeke házat szeretne vásárolni, szintén nagy segítség, ha a jelenlegi árak mellett van előleg, így nem kell éveken át gyűjtenie a tőkét, hogy aztán 20-30 évre hitelt vegyen fel.
Miért érdemes erre előre felkészülni? És milyen lehetőségek állnak a rendelkezésére, hogy ezt a tőkét megteremtse gyermeke számára? Milyen típusú gyermek-megtakarítások léteznek, és mi a különbség közöttük? Ebben az útmutató cikkben ilyen és ehhez hasonló kérdésekkel foglalkozunk a gyermekcélú megtakarításokkal kapcsolatban.
Miért jó a gyermekcélú megtakarítás?
Számos kutatás azt mutatja, hogy azok a gyerekek, akik a szülőktől is kaptak anyagi támogatást az életkezdéshez, jobban indulnak az életben, és sikeresebbek a karrierépítésben. Azok a gyerekek viszont, akik nem kaptak ilyen támogatást, hátrányosabb helyzetben vannak, és kisebb valószínűséggel tanulnak tovább. Sok esetben már fiatal korukban meg kell küzdeniük a megélhetésért, és előfordulhat, hogy nem tudják előteremteni a saját lakás megvásárlásához szükséges pénzt.
Miért érdemes ilyenkor előre felkészülni?
Ön is nyugodtan kiszámolhatja, hogy napjainkban az életkezdés a fiatalok számára megközelítőleg 5-10 millió forintba kerül. Ezt az összeget – már amennyiben megtehetjük –, érdemes nekünk szülőknek megteremteni.
Mivel nem minden családra jellemző, hogy gyermekenként ekkora összeg álljon rendelkezésre a bankszámlán, és a legtöbben nem szeretnénk, ha gyermekeink ekkora hitellel indítanák a felnőtt életüket, érdemes megfontolni a különböző megtakarítási lehetőségeket.
A gyermek-megtakarítások segítségével 10-18 év alatt apránként meg lehet takarítani a szükséges összeget anélkül, hogy a családi költségvetést komolyan megterhelnénk. Az egy időben elindított megtakarítás nemcsak kevésbé lesz megterhelő a családi költségvetés számára, de egy jóval okosabb pénzügyi döntés is, hiszen az így félretett pénz az évek során számunkra dolgozik, és még hozamot termel. Ennek eredményeként végül lényegesen kevesebbet kell félretennünk ugyanannak a célnak az eléréséhez.
A most következőkben végig fogjuk venni, hogy mi is az a gyermekcélú megtakarítás, mit kell tudni róla, mik az előnyei és hátrányai, és mikor érdemes az egyiket vagy éppen a másikat választani.
Milyen esetben nevezhető egy pénzügyi megoldás gyermek-megtakarításnak?
Bár gyakran beszélünk gyermek-megtakarításokról, fontos tudni, hogy nincs hivatalos definíció arra vonatkozóan, hogy mit lehet és mit nem lehet ezzel a jelzővel illetni. Ennek oka, hogy a különböző pénzintézetek eltérő konstrukciókat állítottak össze, attól függően, hogy melyik pénzügyi megoldást látták a legjobbnak a gyermekcélú megtakarításra. Egyes pénzintézetek vagy ügynökök például kifejezetten lakáscélú előtakarékosságot hirdetnek gyermekmegtakarításként, holott ezek a legtöbb esetben csak a rövidebb távú lakáscélokra bizonyulnak jó megoldásnak, míg gyermekcélú megtakarításként csak kellő óvatosággal lehet őket alkalmazni.
Bár igaz, hogy a „gyermek-megtakarítás” kifejezés bizonyos esetekben csak egy szimpla marketingszlogen, szerencsére léteznek kifejezetten gyermekcélra szóló megtakarítási formák is. Ezeket minden esetben speciális szolgáltatások és egyedi struktúra jellemzi.
Jelen cikkben nem csak a valódi gyermektakarékossági formákat nézzük meg, hanem azokat a megtakarítási formákat is, amelyek csak speciális esetekben illethetők ezzel a megnevezéssel.
A gyermektakarékossági formák kategorizálása
A fent leírtak alapján a gyermek-megtakarítások alapvetően két nagy kategóriába sorolhatóak:
• valódi gyermekcélú megtakarítások, amelyeket kifejezetten gyermekek számára hoznak létre
• speciális megoldások egyedi esetekre, amelyek nem kifejezetten a gyermekek számára készültek, de bizonyos esetekben hasznosak lehetnek
A valódi gyermektakarékosság típusai
Az első csoportban háromféle gyermektakarékossági típus különböztethető meg a szolgáltató szerint:
• ÁLLAMI – Az államnál vezetett számla, ahol a pénzzel államkötvényt vásárolunk (tulajdonképpen kölcsön adunk az államnak, amiért cserébe kamatot ad).
• BANK – A általunk kiválasztott banknál vezetett számla, lényegében nem sokban különbözik a hagyományos bankszámlától, de kiskorúak számára is megnyitható.
• BIZTOSÍTÁS - Egy biztosítótársaságnál vezetett számla, ahol a pénzt befektetési alapkezelők kezelik.
Speciális megoldások különleges esetekre
Az úgynevezett nem „igazi” gyermekcélú megtakarítások körébe tartozik minden olyan megoldás, amelyek inkább a felhasználásuk kreativitása miatt nevezhetőek gyermek-megtakarításnak, de céljukat tekintve mégsem kifejezetten erre lettek kialakítva. Ide tartoznak a tartós befektetési számlák és a lakástakarékpénztárak.
Fontos megérteni, hogy ezek természetesen nem „rossz” megoldások, de ha a gyermek támogatása a cél, akkor csak speciális esetekben ajánlhatók felelősségteljesen. Természetesen nem szabad elvetni őket, de fenntartással kell kezelni ezeket a lehetőségeket.
Valódi gyermekcélú megtakarítások
A Babakötvény és a Start-számla:
A Start-számlán vezetett hosszú távú megtakarítás esetében a pénzünket állampapírba, egy úgynevezett Babakötvénybe fektetik. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy az infláció feletti 3%-os kamatért és az államtól kapott havi maximum 1000 forintos támogatásért cserébe kölcsönadjuk a pénzünket az államnak.
A családok támogatására a magyar állam 2006 óta minden újszülött gyermek után egyszeri fix összegű támogatást (42 500 forint), úgynevezett életkezdési támogatást ad.
Ezt egészítheti ki az úgynevezett Start-számla, egy egyéni befizetéseken alapuló gyermek-megtakarítás, amelyet ugyan gyakran Babakötvénynek is neveznek, összemosva a megtakarítási számlát (Start-számla) az államkötvénnyel (Babakötvény), amelybe a számlán felhalmozott pénzt befektetik.
Korábban több banknál is lehetett Start-számlát nyitni, de ma már csak a Magyar Államkincstár kínálja ezt a szolgáltatást.
Ennek a megtakarítási formának az a lényege, hogy a befizetéseinkkel államkötvényt vásárolunk, vagyis pénzt adunk kölcsön az államnak, amelyért egy infláció feletti 3%-os kamatot kapunk (jelenleg az infláció 2023-ban várhatóan 5,1% lesz, ami ebben az esetben 8,1%-os kamatot jelent majd). Hogy minél több embert ösztönözzenek arra, hogy ilyen módon kölcsönözzenek az államnak, a számlához nem kapcsolódnak egyéb díjak: a számlanyitásnak és a számla fenntartásának sincs költsége, az éves befizetéseinkre pedig 10%-os állami támogatás jár, amelynek mértéke maximum évi 12 000 forint (havi 1000 forint) lehet.
Két dolgot viszont rendkívül fontos szem előtt tartani ezzel kapcsolatban:
Először is, ha havi 10.000 forintnál többet szeretnénk megtakarítani, akkor ez a támogatás már csak 4-6% lesz, tehát elsősorban csak havi 10.000 forint összeghatárig jelent valódi előnyt.
Másrészt ez a 10%-os támogatás mindig csak az éppen befizetett pénzösszegre vonatkozik, nem pedig a teljes megtakarításunkra, tehát ne dőljünk be a jól kitalált marketing szövegeknek, amik azt hangoztatják, ez a megtakarítási forma +10% kamatot jelent évente, mert ez egyszerűen nem igaz.
Azt is fontos megjegyezni, hogy a benne lévő pénzösszeghez nem lehet hozzáférni, amíg a gyermek be nem tölti a 18. életévét. Ezt követően azonban egy 2018-as törvénymódosítás értelmében bármire szabadon felhasználhatjuk a megtakarítást. Tehát elkölthetjük például tandíjra, lakhatásra vagy akár esküvőre is.
Előnyök
• Nincs semmilyen díjfizetési kötelezettség.
• Állami támogatással jár.
• Jobb kamatozású, mint egy bankszámla.
• Könnyen létrehozható.
Hátrányok
• Nem lehet 18 éves kor előtt hozzányúlni.
• Csak az államnak nyújtott kölcsönként fektethető be.
• Nagyobb összegek esetén elhanyagolható az állami támogatás mértéke.
Jó tanács: Ez a megtakarítási forma különösen azoknak ajánlott, akik nem tudnak havi 10.000 forintnál többet félretenni erre a célra, és hajlandóak elfogadni, hogy vészhelyzet esetén nem férhetnek hozzá a pénzükhöz.
Banki megtakarítási számlák gyermekeknek
A bankoknál vezetett megtakarítási számlákra bármikor, bármilyen összeget befizethet. Az ott felhalmozott pénz bármikor felvehető, és lényegében úgy működik, mint egy egyszerű bankszámla, azzal a különbséggel, hogy kiskorúak számára is megnyitható.
Ezeket a megoldásokat kifejezetten arra tervezték, hogy a gyerekek is rendelkezhessenek saját bankszámlával. A hétköznapi bankszámlák összes funkciójával rendelkezik, azzal a különbséggel, hogy kiskorú nevére is nyitható, és amint a gyermek betölti a 14. életévét, csak ő férhet hozzá. Ez a funkció megakadályozza, hogy a gyermekének szánt pénzt véletlenül elköltse.
Fontos azonban megjegyezni, hogy nem minden banknál nyithat bankszámlát a gyermekének. Az OTP-nél, a K&H-nál és az Ersténél már 14 éves kor alatt is nyithatunk számlát (ebben az esetben természetesen mi kezeljük a számlát), viszont a Budapest Banknál és az Unicredit-nél csak 14 éves kor felett nyithatunk ifjúsági számlát. A befizetés teljesen kötetlen, akkor fizetünk be, amikor csak kedvünk tartja, vagy amikor eszünkbe jut. Amennyiben nagyon megszorulnánk, akkor akár büntetőkamat nélkül is felvehetünk róla pénzt.
Ennek hátránya, hogy a rajta felhalmozott pénzünkre csak rendkívül alacsony kamatot kaphatunk, hiszen a bármikor felvehető összegek kamata mindig jóval alacsonyabb, mint egy 10-15 éves megtakarítási számlán. Mivel bármikor felvehető, így nem vonatkozik rá a kamatadómentesség sem.
Előnyök
• Alacsony díjak
• Bármikor hozzáférhető
• Államtól független
• Kötetlen felhasználás
• Rajtunk múlik, hogy mikor fizetjük be a számláinkat
Hátrányok
• Ezek miatt gyakran nem takarékoskodunk
• Nagyon alacsony kamatok
• Lényegében egy átlagos bankszámla
• Kamatadó hatálya alá tartozik
Jó tanács: Ez a fajta megtakarítási forma azoknak ajánlott, akik nem tudnak minden hónapban egy fix összeget félretenni – legyen az bármilyen kis mértékű –, illetve azoknak, akiknek fontos kritérium, hogy a félretett pénzösszeg bármikor hozzáférhető legyen. Ideális kiegészítője lehet a gyermekcélú megtakarítások bármely más formájának is, de csakis a gyermek saját bankszámlájaként, amely segíthet a kicsiknek megtanulni a pénzükkel való felelősségteljes gazdálkodást.
Biztosítói megtakarítási programok gyermekeknek
A gyermek-megtakarítási programok a biztosítóknál vezetett hosszú távú, piaci alapú megtakarítások. A költségek magasabbak, de cserébe a pénzünket szakemberek kezelik, a konstrukciók felépítése rugalmas, és számos kiegészítő szolgáltatást kapunk. A háromféle gyermektakarékossági konstrukció közül csak ezek nevezhetők valóban teljes körű hosszú távú megtakarítási programoknak.
Pénzkezelés, költségek és hozamok
A biztosítóknál a pénzünket piaci feltételek szerint kezelik, így megtakarításainkat általában hozzáértő befektetési alapkezelőkre bízzák. Céljainktól és igényeinktől függően többféle lehetőség közül választhatjuk ki, hogy hol helyezzük el pénzünket.
Eldönthetjük, hogy belföldön vagy külföldön fektessék be a pénzünket, hogy állami vagy piaci szektorban tartsák, vagy akár garanciát is kérhetünk megtakarításainkra.
Fontos megjegyezni, hogy mivel pénzünket szakemberek kezelik, ezeknek a megtakarításoknak a költségei magasabbak, mint más megtakarítási formáké, de ennek ellensúlyozására általában a hozamok is magasabbak.
Korlátozások
Egyes megkötésektől eltekintve a konstrukciók felépítése nagyon rugalmasnak mondható:
• A legfőbb korlátozás, hogy a megtakarítások futamideje nem életkorhoz, hanem jellemzően egy minimális futamidőhöz kötött, ami a legtöbb esetben 10 vagy 15 év.
• Fontos megjegyezni azt is, hogy ez a megtakarítás az első 2-3 évben nem szakítható meg, ezért mindig érdemes olyan havi megtakarítási összeget megállapítani, amely ebben az időszakban nem okoz gondot.
• Azt is fontos tudni, hogy ez a megtakarítás csak vészhelyzetben vehető fel a minimális lejárat előtt. Az induló díjat már az elején levonják, vagyis pénzt veszítünk, ha túl korán felmondjuk a szerződést. Az első 2-3 év után bármikor megszüntetheti a szerződést, de nem tanácsos idő előtt felmondani.
Rugalmasság
• A legtöbb ilyen program határozatlan időre szól, ami ebben esetben azt jelenti, hogy nem szükséges megszüntetnie, hanem egy életen át végig kísérheti a gyermekét. Tehát ha már a gyermekünknek is van jövedelme, akkor az továbbra is fizethető lesz például lakás-előtakarékosságként, később pedig akár nyugdíjcélú megtakarításként is. Minél tovább fut, annál alacsonyabbak lesznek a költségek, így hosszú távon szinte verhetetlen pénzügyi előnyöket biztosít.
• A felhalmozott pénzt kérheti egyösszegben vagy akár havi járadékként is, így gyermeke csak annyit kap, amennyit felelősségteljesen fel tud használni és amennyire szüksége van, miközben a benne maradó pénz továbbra is kamatozik.
• A megtakarított pénz szabadon, korlátozás nélkül felhasználható, a 10 éves futamidőnek köszönhetően pedig teljesen adómentes.
• A konstrukcióhoz tartozik egy eseti megtakarítási számla is, ahol bármikor félretehet extra megtakarítást, amelyhez 1-2 hetes átfutási idővel akármikor hozzáférhet (ennek ellenére ne kezelje bankszámlaként, inkább 1-3 éves befektetésként vagy vésztartalékként tekintsen rá).
További kiegészítő szolgáltatások
Miután ezt a megtakarítási számlát egy biztosítótársaságon keresztül vezetjük, így nagyon kedvező árú kiegészítő szolgáltatásokkal, például élet- és balesetbiztosítással jár. A kifejezetten gyermekeknek szóló megtakarításokhoz pedig kérhetünk olyan szolgáltatást is, amely átvállalja a megtakarítás kifizetését, ha velünk netalán történne valami, így gyermekünk mindig megkapja ugyanazt az összeget, mint annak előtte.
Előnyök
• Egy életen végig kísérheti a gyermekünket
• Diszkrecionális, és akár havi járadékként is felvehető
• Államtól független és kamatadó-mentes
• Mi döntjük el, hogy mibe fektetik a pénzünket
• További kiegészítő szolgáltatások együtt is igényelhető
• A pénzt szakértők kezelik, magas hozammal
Hátrányok
• Magasabb költségekkel jár
• Bizonyos korlátozásokat el kell fogadnunk
• Nem ajánlott 10 évnél rövidebb időre
• Havi minimum 8.000 forinttól indítható
• A sok módozat és a bonyolultság miatt nagyobb körültekintést igényel az indulás
Jó tanács: Különösen azok számára ajánlott ez a megtakarítási forma, akik legalább havi 8.000 Ft-ot szeretnének/tudnak félretenni erre a célra, és sokkal nagyobb piaci szabadsággal kezelnék a pénzüket, mint amit az állam által támogatott formák lehetővé tesznek.
Azt viszont fontos tudni, hogy ez a típus nemcsak a legösszetettebb, hanem a legnagyobb termékpalettával rendelkező megtakarítási forma is, ahol viszonylag nagy különbségek vannak a különböző ajánlatok között. Ezért független szakértő nélkül semmiképp sem ajánlott belevágni!
Speciális megtakarítások különleges, egyedi esetekre
Az alábbiakban röviden bemutatunk néhány olyan megoldást is, amelyek nem kifejezetten gyermekcélra készültek, de bizonyos egyedi esetekben érdemes megfontolni és gyermekmegtakarításként kezelni őket.
A lakás-takarékpénztárak
A lakás-takarékpénztárak olyan kifejezetten lakáscélú megtakarítások, amelyek fix összegre szónak, és a 4-10 éves lejárat után garantáltan felvehetőek, akár egy kedvező kamatozású kölcsönnel együtt is. Ennek a megtakarítási formának létezik diszkrecionális (szabad felhasználású) módozata is.
A lakás-takarékpénztárak kifejezetten olyan lakáscélú megtakarítások, ahol Ön ténylegesen egy fix összegre szerződik, amelyet a lejáratkor kap meg. Ezt nevezik szerződéses összegnek. Korábban a szerződéses összeg egy alacsony betéti kamatból és az éves befizetésre vonatkozó 30%-os állami támogatásból állt, de egy 2018. október 17-i parlamenti döntés megszüntette ezt az állami támogatást. Ezzel gyakorlatilag semmissé vált a lakás-takarékpénztárak mellett szóló fő érv. Az éves befizetésre vonatkozó állami támogatás nélkül a betétben elhelyezett pénz nagyon alacsony kamat mellett gyűlik össze, ezért míg korábban egy elég jó 4-5 évre szóló megtakarítási lehetőség volt, a jelenlegi körülmények között már nincs különösebb előnye. A megtakarított pénz mellett alacsonyabb kamatozású hitelt is felvehetünk, de kizárólag csak lakáscélra.
Jó tanács: Mivel a lakás-takarékpénztári megtakarításokhoz manapság nem jár állami támogatás, ezért a jelenlegi körülmények között nem igazán ajánlott gyermekcélra. Érdemes kivárni, hogy mi fog történni ezen a piacon, hiszen változások bármikor történhetnek, de támogatás nélkül kérdéses, hogy mennyire lehet jó választás.
A tartós befektetési számlák (TBSZ)
Ezt a megoldást nem annyira megtakarítási számlának, mint inkább befektetési számlának kell tekinteni, ahol a befizetések értékpapírokkal való kereskedésre használhatóak. A számlára csak az első évben lehet befizetéseket eszközölni, később nem.
Ez a befektetési számla általában európai és hazai értékpapírokkal való kereskedést tesz lehetővé, így a rajta elért hozam teljes mértékben Öntől függ. Ez természetesen lehet nagyon magas vagy akár negatív is! Ezért elsősorban azok számára reális lehetőség, akik értik a tőzsdét és a részvénypiacot.
A fenntartási költségek alacsonyak, de a kereskedés költségei összeadódhatnak. A befektetett összeg 5 év után adómentessé válik. A másik fontos jellemzője, hogy csak az indulás utáni első évben lehet befizetni, utána nem, így ez nem egy olyan jellegű igazi megtakarítási megoldás, amit apránként lehet felépíteni.
Jó tanács: Különösen azoknak ajánlott, akik jól ismerik a tőzsdét és a részvénypiacot, és inkább egy nagyobb összeget szeretnének félretenni a gyerekeiknek, mint sok kisebb összget.
Melyik opciót érdemes választani a gyermekeink számára?
Mint a fentiekből is jól látható, többféle konstrukció is elérhető a piacon. De mégis melyik lesz a legjobb választás az Ön gyermeke számára? Mielőtt döntene, néhány dologgal mindenképpen érdemes tisztában lennie. A szakértők azt javasolják, hogy minden pénzügyi döntést 3 lépésben hozzon meg.
1. Tudja meg, milyen lehetőségei vannak!
Ismerje meg átfogóan a lehetőségeit, vizsgálja meg, milyen opciók léteznek, és hogy melyik milyen jellemzőkkel bír. Ez persze nem azt jelenti, hogy az egyes megtakarítások szakértőjévé kell válni. A lényeg az, hogy legalább egy körülbelüli elképzelésünk legyen arról, hogy mi jöhet szóba, amikor a gyermekcélú megtakarításokról esik szó.
2. Kezdjen el számolni!
Gondoljuk végig, hogy pontosan mit is szeretnénk elérni egy gyermekcélú megtakarítással, milyen eredményeket várunk tőle, és mennyit tudunk havonta félretenni erre a célra. Nem kell minden adatot pontosan tudnunk, de fontos, hogy legyen egy átfogó elképzelésünk! Ehhez érdemes hiteles forrásokból tájékozódni – például mennyibe kerül egy gyermek életkezdésének és jövőjének megalapozása? Ennek ismerete elengedhetetlen egy ilyen döntés meghozatalakor.
3. Vegye fel a kapcsolatot egy szakemberrel!
A szakember feladata, hogy minden olyan részletet elmondjon, amiknek a megismeréséhez önmagától napokra vagy éppen hetekre lenne szüksége. Egy független alkusz a kapcsolatai és tapasztalatai révén ismeri az összes háttérinformációt, és minden felmerülő kérdésünkre választ tud adni. A tanácsadó feladata, hogy Önnek olyan ideális megtakarítási formát találjon, amellyel biztosítani tudja gyermeke stabil indulását a felnőtt életben.
Szakértőink részletes tájékoztatást tudnak nyújtani mindenkinek, aki komolyan érdeklődik a gyermekmegtakarítások iránt. Segítenek megválaszolni minden felmerülő kérdést, hogy végül együtt kiválaszthassuk az Ön egyéni helyzetéhez mérten a legmegfelelőbb megoldást. Ahhoz, hogy gyermeke jövője biztonságban legyen, és Ön is nyugodtan tudjon aludni, mindenképpen fontolja meg a mielőbbi kapcsolatfelvételt! Keressen minket bizalommal!
Hogyan tovább?
Mint láthatja, a következő lépés nem az, hogy most azonnal eldöntse, melyik megtakarítási forma a legjobb. Először át kell gondolnia a saját helyzetét, a céljait és elvárásait (pl. hány gyermeke van, hány évesek most, mit szeretne tenni értük a jövőben stb.). Ezek ismeretében tudja kijelölni azokat a célokat, amelyek a jelenlegi körülményeihez képest a leginkább megfelelnek.
