Nehéz időkben gyakran előtérbe kerül a kérdés, hogy hogyan növeljük anyagi biztonságunkat. A jelen iránymutatást nem csak válsághelyzetekben, de normál gazdasági környezetben is érdemes megfontolni.
A legfontosabb tudnivalók
• Mielőtt nagy pénzmozgatásokba kezd, álljon meg, és gondolkodjon el azon, hogy mi vezérli a döntéseit. Megnyugtató lehet, ha tudja, hogy van egy terve, amivel a jó és a rossz időkben is számolhat.
• Mindig érdemes felülvizsgálni a kiadásokat és a megtakarításokat. Ha ideges a jövővel kapcsolatban, a vészhelyzeti alap megerősítése segíthet abban, hogy a váratlan helyzetekre is legyen készpénze.
• Próbáljon meg a tőzsdei visszaesések során is kitartani befektetési terve mellett. Ha kihagyja a fellendülés legjobb napjait, az hátráltathatja a hosszú távú eredményeit.
• A munkaerőpiac továbbra is a gazdaság egyik fénypontja. Tartsa naprakészen önéletrajzát a legújabb készségeivel és eredményeivel – ezzel is számolva bármilyen eshetőségre.
• Nehéz nem észrevenni a lehetséges recesszióról szóló, félelmet keltő szalagcímeket. Szinte mindenütt ott vannak. A Fidelity szakértői nem gondolják, hogy az USA recesszióban van, vagy hogy hamarosan recesszióba kerül. Sok befektető azonban aggódik a gazdaság miatt, és tudni szeretné, hogy hogyan készülhet fel egy elkövetkező recesszióra. Senki sem tudja, mi fog történni a jövőben, de sosem árt felkészülni a legrosszabbra, miközben a legjobbat reméljük.
• Nehéz időkben a pénzügyi tervének valós ereje olyan módon lehet próbára téve, amit előtte talán el sem tudott volna képzelni. Ez pedig erős érzelmeket válthat ki – ami néha megnehezítheti a pénzügyi döntéseket. Úgy érzi, hogy készen áll arra, hogy megtanulja, hogyan készüljön fel a recesszióra? Íme 6 okos lépés, amelyet már most megtehet érzelmei kezelése és pénzügyei megerősítése érdekében.
1. Gyakorolja a tudatosságot, hogy jobb pénzügyi döntéseket hozhasson!
Néha a természetes reakcióink nem a leghasznosabbak. „Néhányan azért vonják ki magukat a pénzügyeikből a hanyatló piacokon, mert szorongást éreznek a gondolatra, hogy milyen rossz lehet a helyzetük. Mások eközben a csökkenő piacokon a félelem érzései által ösztönözve jobban bekapcsolódnak olyan viselkedésformákba, mint a pánikszerű eladás” – mondja Brianna Middlewood, PhD, a Fidelity viselkedéskutatója.
Ezért fontos, hogy mindig fókuszban tartsuk a hosszú távú céljainkat. Ha egy jól átgondolt hosszú távú befektetési terv ellenére is úgy érzi, hogy kijelentkezik a piacról, vagy kísértést érez arra, hogy lefaragjon a veszteségekből, álljon meg egy pillanatra, hogy elgondolkodjon azon, hogy valójában mi vezérli a döntését, és hogy ez az Ön hosszú távú érdekeit szolgálja-e. A tudatosság gyakorlása segíthet kialakítani azt a fegyelmet, amelyre szüksége lehet ahhoz, hogy elkerülje az érzelmek által motivált pénzmozgatásokat, amelyeket később talán meg is bánhat.
2. Szerezzen be egy pénzügyi tervet, vagy stressz-tesztelje a már meglévő tervét!
Ha nincs pénzügyi terve, érdemes lehet egyet készíteni, és menet közben szükség szerint kiigazítani azt. A tervezés segíthet átlátni, hogy hol áll most, és útitervet adhat a pénzügyileg biztonságos jövő felé. A tervezési folyamat részeként tesztelheti a különböző piaci és gazdasági forgatókönyvek hatását a pénzügyi jólétére, például kiszámíthatja, hogy mekkora összeget kell megtakarítania ahhoz, hogy elérje főbb céljait, ha bizonyos tényezők megváltoznak.
„Ami miatt aggódom, azok a rendszert érő nagy megrázkódtatások – például egy recesszió és az elbocsátás. Meg kell próbálni biztosítani, hogy elegendő likviditással rendelkezzünk ahhoz, hogy átvészeljük ezeket az időszakokat” – mondja David Peterson, a Fidelity vagyontervezésért felelős vezetője. „Ha van egy terv, akkor lehet játszani a becslésekkel. Mi van, ha elbocsátanak, és 6 hónapig nem lesz munkám? Honnan lesz pénz az alapvető kiadások fedezésére? És ez hogyan befolyásolhatja a nyugdíjbiztosítási tervemet? Egy tervvel modellezni lehet, és meg is tudja becsülni, hogy mit jelenhet az Ön számára 6 hónap jövedelem nélkül.”
A távoli jövőre való megtakarítás és befektetés egyensúlyozással járhat, miközben lépéseket kell tennie annak védelmére is, amije ma van. Amennyiben úgy dönt, akkor pénzügyi helyzetét ennek a három nagy kategóriának a figyelembevételével gondolja végig: felkészülés a vészhelyzetekre, védelem és növekedési potenciál. Ez a három építőelem együttesen segít abban, hogy legyen pénze a váratlan kiadásokra, legyen terve a meglévő vagyonának védelmére, és legyen növekedési potenciálja a hosszú távú céljai eléréséhez.
3. Keresse a módját, hogy miként költhet kevesebbet vagy kereshet többet!
Rövid távon nagyon nehéz több pénzt elővarázsolni. Ha könnyű lenne, már mindannyian ezt tennénk. Tehát a kevesebb költekezés a nyilvánvaló kar, amit meg kell húzni, amikor több pénzt keresünk a megtakarításokra vagy a számlák kifizetésére.
A kezdéshez nézze meg, hogy a bevételeihez képest mennyit költ. Nem kell minden egyes fillért nyomon követni, de ha van egy körülbelüli képünk arról, hogy mennyit és hol költünk, az már segíthet a kezdésben.
4. Erősítse meg vészhelyzeti alapját
A vészhelyzeti alap mentőöv lehet a nehéz időkben. Ideális esetben igyekezzen annyit félretenni, hogy ez a megtakarítása az alapvető kiadások 3-6 hónapjára elegendő összeget fedezzen. Egyesek ennél is többet szeretnének félretenni. Ne aggódjon, ha a vésztartalékalapja nem éri el ezt a szintet; 3 hónapnyi alapvető kiadás elég sok pénz, hogy félretegye. Kezdje el a dolgot azzal, hogy 1000 dollárt vagy egy hónapnyi alapvető szükségletet félretesz, majd folytassa, amíg el nem éri azt a szintet, amely biztonságban érzi magát.
Érdemes lehet a vésztartalék jelentős részét likvid megtakarításban tartani – így könnyen hozzáférhet a pénzéhez, akkor amikor tényleg szüksége van rá. „Nem feltétlenül kell az egészet készpénzben tartani, de fontolja meg egy viszonylag alacsony kockázatú befektetés lehetőségét, amelyre támaszkodhat, amennyiben az élet úgy hozza” – mondja Peterson.
5. Próbáljon meg pályán maradni a befektetéseivel kapcsolatban!
A hosszú távú befektetéshez szükség van némi hitre abban, hogy a dolgok rendben lesznek a jövőben. Bár ez zavaró, sőt felzaklató lehet, a piaci volatilitás a tőzsdei élet rendszeres része.
Történelmileg a részvények évente átlagosan 8-10% hozamot értek el és a naptári évek 75%-ban pozitív hozamokat termeltek. Átlagosan három 5%-nál nagyobb esés van egy évben, egy 10%-os korrekció egy évben, három évente egy 15%-os korrekció és 6 évente egy medvepiac (20%-nál nagyobb esés)
Ha a jó oldalát nézzük, a tőzsdén történelmileg több volt a felfelé ívelő év, mint a lefelé ívelő. De van egy kompromisszum. A részvényárfolyamok nem mennek örökké egyenesen felfelé – évente néhányszor hajlamosak egy kicsit esni. Néhány évente akár 15%-os korrekció is előfordulhat. Néha a piac több mint 20%-kal esik. Ezek az események általában ritkák, de nem teljesen példátlanok. A 10%-nál nagyobb, de 20%-nál kisebb csökkenést korrekciónak nevezzük. A piac csúcspontjától a mélypontig tartó legalább 20%-os csökkenést medvepiacnak nevezzük.
Történelmileg a részvénypiac jelentős korrekciókat és medvepiacokat követően pozitív hozamokat produkált. Ez az egyik oka annak, hogy miért lehet jó ötlet kitartani befektetési tervünk mellett a piaci hullámvölgyek alatt is.
1950 és 2022 között, egy évvel egy korrekció után (10%-19%-os visszaesés) 30%-ot, három év után évente 18%-ot és öt év után évente 16%-ot növekedett a részvénypiac. Medve piacok esetén (20%-nál nagyobb visszaesés) egy évvel a medvepiac után 37%-ot, három év után évente 20%-ot és öt éve után évente 17%-ot emelkedett a részvénypiac.
Mivel a befektetők sosem tudhatják, mikor fordul a kocka, a befektetések mellett való kitartás történelmileg jobb választásnak bizonyult, mint a ki- és visszalépés időzítése. A piac legjobb napjainak kihagyása – akár csak néhány nap is – megnehezítheti a hosszú távú hozamok elérését.
6. Frissítse önéletrajzát és csiszolja készségeit!
A lassuló gazdasági növekedés elbocsátásokat jelenthet, de a jó hír az, hogy a munkaerőpiac júliusban még mindig nagyot megy. Bár néhány gyorsan növekvő technológiai vállalatot elbocsátások sújtottak, a legfrissebb kormányzati foglalkoztatási adatok továbbra is több nyitott állást tükröznek, mint amennyi szabad munkavállalót. Ez nem jelenti azt, hogy mindig könnyű jó állást találni, de az összkép még mindig elég erős.
Akár aggódik az esetleges elbocsátások miatt, akár csak készen áll a változásra, önéletrajzának frissítése a legújabb készségeivel és eredményeivel segíthet abban, hogy kellően felkészült legyen.
Tegyen meg mindent, hogy megbirkózhasson az elkövetkezendő nehéz pénzügyi időkkel!
A legrosszabb forgatókönyvekre való felkészüléshez a legjobb időszak, amikor minden remekül megy. Semmi sem tart örökké. A bikapiacok véget érnek, és a medvepiacok is véget érnek; a gazdasági expanzió végül recesszióba torkollik, de a növekedés újraindul. Pénzügyi tervének elindításához vagy a már meglévő terv megerősítéséhez fontoljon meg egy pénzügyi szakemberrel való tartós együttműködést!
