A költségvetés segít megérteni a költési szokásainkat, és közelebb visz a pénzügyi céljainkhoz is. Ahhoz, hogy a legtöbbet hozza ki a költségvetés készítéséből, következetesen és maradéktalanul kövesse nyomon a kiadásait és a bevételeit. Ha ésszerű elvárásokat fogalmaz meg a kiadásaival és megtakarításaival kapcsolatban, az segít abban, hogy a későbbiek is tartani tudja magát a költségvetéséhez.
A költségvetés készítése ugyan elsőre ijesztőnek tűnhet, de ez csak azért van, mert szimplán egy jobb PR-ra van szüksége. A költségvetés mindössze egy kiadási terv, amely a bevételein és kiadásain alapul. A költségvetés segít megérteni, hogy mire is megy el a pénze, így képes lesz korrigálni, ha úgy dönt, hogy el szeretne érni egy kitűzött célt. Íme, néhány hasznos tanács, hogy hogyan készítsen el egy követhető költségvetést – és hogyan tartsa be azt minden egyes hónapban.
1. Találja meg a „miértjét”!
Ha a költségvetés segíthet a pénzzel kapcsolatos céljai elérésében, akkor a költségvetés elindításának első lépése egy cél (vagy kettő, esetleg három) meghatározása lesz. Legyen szó akár az álomnyaralás lefoglalásáról, lakásvásárlásról, adósságmentességről, vagy csak arról, hogy havonta több estét engedhessen meg magának a barátokkal – az elérni kívánt célok kitűzése segítheti motiválni a költségvetés betartásában. A kutatások szerint az még ösztönzőbb lehet, ha a céljáról készült fotó láthatóan ott van a közelben, ahol a költségvetési feladatokat is elvégzi.
Még nincs konkrét célja? A pénze feletti kontroll átvétele jó ok arra, hogy elkezdjen költségvetést készíteni. Ha eszébe jut valami, amit később mégis csak szeretne elérni, akkor Ön máris jó úton jár!
2. Válassza ki a megfelelő eszközt!
Létrehozhatja a saját költségvetés-követőjét úgy, hogy beírja a havi jövedelmét és a kiadási kategóriákat: például a lakhatás, a közlekedés, az egészségügy, az élelmiszer, az adósságok, az ajándékok, a szórakozás, a személyes gondoskodás és így tovább. Illetve letölthet számos, az interneten ingyenesen elérhető költségvetési munkalapot vagy alkalmazást is, amik szintén megfelelhetnek erre a célra.
Azonban ne feledje! Egyetlen eszköz sem tökéletes! Előfordulhat például, hogy vannak olyan kiadási kategóriái, amelyek felsorolására egy adott munkalap nem szólítja fel. Ezért igyekezzen minél teljesebb eszközt találni a saját igényei szerint.
3. Jegyezze fel a havi jövedelmét!
Ha kiszámítható jövedelemmel rendelkezik, akkor ez a most következő lépés már igazán egyszerű. Adja össze a havi fizetését, és ezt illessze be a költségvetésébe. Ha a jövedelme hónapról hónapra változhat, használja a korábbi havi jövedelmek alsó tartományát. Ha például az Ön havi fizetése (az adózás és egyéb levonások után) 250 000 és 500 000 forint között mozog, akkor úgy állítsa össze a költségvetését, mintha minden hónapban csak 250 000 forintra számíthatna. Ha a vártnál több készpénze marad, akkor azt természetesen félreteheti.
És soha ne feledkezzen meg az adókról sem! Ha Ön alkalmazott, akkor a bankszámláján található fizetési összeg lesz az Ön tényleges fizetése, mivel itt már a jövedelemadót nagy valószínűséggel levonták. Ha azonban vállalkozó vagy önfoglalkoztató, akkor a bankszámlájára érkező összeg lehet bruttó, azaz adózatlan jövedelem is. Győződjön meg róla, hogy a bruttó jövedelem egy részét félreteszi, mivel a jövőben valószínűleg adót kell majd fizetnie ezek után a forintok után.
4. Listázza ki havi kiadásait!
A költségvetés csak akkor hasznos, ha pontos. Győződjön meg róla, hogy minden kiadását számba veszi – még azokat is, amelyekről úgy gondolja, hogy csak néhány forintot tesznek ki. Amennyiben elfelejt egy csomó kisebb kiadást, nehezebb lesz megérteni, hová ment el a pénze a hónap végén.
Ha készpénzt használ, őrizze meg a nyugtákat – legalábbis addig, amíg nem rendelkezik néhány havi költségvetéssel. Ugyanez vonatkozik a papírcsekkekre is. Készítsen másolatokat, vagy jegyezze fel, hogy mennyit költött és hol. Hitel- és bankkártyás vásárlások esetén fésülje át a kimutatásokat. Vegye fel az egyszeri vásárlásokat és az ismétlődő díjakat is, például a streaming-szolgáltatások és a fitneszalkalmazások esetében. Ha megvizsgálja az ismétlődő díjakat a többi kiadásához viszonyítva, az segíthet megmutatni, hogy hova megy el a pénze. És ne felejtse el elszámolni a peer-to-peer fizetési platformokon végzett tranzakciókat sem!
5. Törekedjen a megfelelő elosztásra!
Miután kigyűjtötte a kiadásait, csoportosítsa őket magasabb szintű kategóriákba: alapvető kiadások, nyugdíjcélú megtakarítások és rövid távú megtakarítások.
Az alapvető kiadásokra 50%. Fontolja meg, hogy az alkalmazotti fizetés legfeljebb 50%-át fordítsa a feltétlenül szükséges kiadásokra, például a jelzáloghitelre vagy a bérleti díjra, a közüzemi díjakra, az élelmiszerekre és a havi adósságtörlesztésre.
15% a nyugdíjcélú megtakarításokra. Próbálja meg az adózás előtti jövedelem 15%-át (beleértve a munkáltatói hozzájárulásokat is) megtakarítani a nyugdíjas éveire.
5% rövid távú megtakarításokra. A fizetés 5%-át tegye el egy olyan megtakarítási számlára, amelyet bármikor igénybe vehet vészhelyzetekre, például orvosi számlákra, autó- vagy lakásjavításra.
A maradékot 30%-ot pedig arra használja fel, amire szeretné.
Nem biztos, hogy azonnal be lehet tartani az 50/15/5-öt, különösen, ha sok adóssága van, ha nem dolgozik, vagy ha a munkáltatója nem támogatja a nyugdíjcélú megtakarításait. Akkor is nehéz lehet betartani az 50/15/5 irányelvet, ha éppen egy olyan nagy életpillanatot él át, amely extra kiadásokkal jár, például, ha esküvőt tervez vagy bővíti a családját. Ez egyáltalán nem baj! Addig is érdemes lehet keresni a megszorítások módjait, hogy minél közelebb kerüljön az eredeti irányelvhez.
6. Adjon magának egy kis időt!
A költségvetésnek az a célja, hogy tudatosítja a költekezési szokásait – nem pedig az, hogy végül megnyomorítsa. Kerülje az irreális kiadási korlátok vagy havi megtakarítási célok megcélzását! Az elérhetetlennek tűnő célok elérhetetlenné tétele arra késztetheti, hogy abbahagyja a költségvetés készítését, mert haszontalannak érezheti.
Sokkal valószínűbb, hogy sikerrel jár, ha finom lökéseket ad a jobb költési szokások felé, mintha radikálisan új irányba tolná el magát. Ezért minden hónapban módosítsa a becsült kiadásait egy vagy két kategóriában, hogy így is többet takarítson meg, vagy hogy azt a pénzt sürgősebb szükségletekre fordíthassa.
Tegyük fel például, hogy az éttermi kiadásait havi 100 000 forintról havi 50 000 forintra szeretné csökkenteni. Ahelyett, hogy azonnal megfelezné a kiadásait, próbálja meg a következő 5 hónapban havi 10 000 forinttal csökkenteni. Ez segíthet abban, hogy kevésbé érezze stresszesnek a változást, ami így növelheti annak az esélyét is, hogy elérje a kitűzött célját. Nyugodtan ismételje meg ezt egy másik kategóriával is, amint úgy érzi, hogy komfortban áll az addig elért haladással.
7. Tartson ki!
A költségvetés készítése akkor működik a legjobban, ha következetesen bevezeti a kiadásait. Ezért amikor először készíti el a költségvetését, érdemes akár hetente is nyomon követni a kiadásaidat. Hosszabb távon pedig fontolja meg, hogy minden héten vagy hónapban ugyanabban az időpontban és ugyanazon a napon un. „pénzrandit” tűz ki magával, amikor is áttekinti a költségvetését. Ez a módszer segíthet abban, hogy elkötelezze magát a munka elvégzése mellett.
Ahhoz, hogy a költségvetés készítése ne legyen olyan nehéz feladat, párosítsa azt valami olyan dologgal, amit élvez, például jégkrém evéssel vagy a háttérben futó kedvenc tévéműsorral. Ez azonnali jutalmat ad az erőfeszítéseiért. Ha csak akkor engedi meg magának, hogy jégkrémet egyen vagy nézze az adott műsort, amikor költségvetést készít, még inkább hajlandó lesz elvégezni a munkát.
És ne felejtse el megünnepelni és megjutalmazni magát! Valahányszor elér egy adott mérföldkövet, szerezzen magának egy különleges élvezetet, ami arra ösztönözheti, hogy tovább folytassa. Arról persze győződjön meg előbb, hogy a költségvetésében is van rá elegendő pénz!
